V minulých letech došlo na poli nebankovních půjček ke zpřísnění podmínek. Přesto je stále dost institucí, které mají nekalé praktiky a nabízejí nesolidní půjčky. Jak se jim bránit a na co si dát pozor?
Ne každý dosáhne na bankovní úvěr, který je prověřený a u nějž má jistotu, že se nespálí. Musí tak hledat v nebankovním sektoru. Nebankovní půjčky však nemusí být automaticky špatné.
Je mnoho nebankovních půjček jako je Express Cash, Zaplo nebo Zonky, které jsou solidní a mají dobré recenze. Jen člověk musí vědět, na co se zaměřit, aby nenaletěl. Jak si bezpečně půjčit peníze?
Prověření poskytovatele
Dříve mohl spotřebitelský úvěr poskytovat téměř kdokoliv a za jakýchkoliv podmínek. Na trhu byl chaos a dost nesolidních společností včetně lichvářů a podvodníků. Jasno přinesla až v roce 2016 novela zákona o spotřebitelském úvěru.
Podle ní může úvěr poskytovat pouze ten, kdo má licenci od České národní banky a splňuje řadu přísných požadavků. Dlužník si může sjednat pouze takový úvěr, který bude reálně schopen splácet, má právo se transparentně dozvědět, kolik bude úvěr stát, může úvěr kdykoliv předčasně splatit a nesmí platit za prodlení na pokutách víc, než kolik stanoví zákon.
Než si tedy člověk vezme nebankovní půjčku, měl by si prověřit, zda má daný poskytovatel půjčky zmíněnou licenci ČNB. Pokud ji nemá, znamená to, že nedodržuje zákony a nastavuje si své vlastní podmínky.
Půjčka každému ihned
Mnoho nebankovních společností láká klienty na slogany typu “půjčka pro zadlužené”, “půjčka v exekuci”, “expres půjčka bez doložení příjmu” nebo “půjčka ihned”. Opravdu jsou ochotné půjčit každému.
Většinou se jedná o půjčky, které nevyžadují doložení příjmu, nekontrolují žadatele v registrech dlužníků, dokonce nevyžadují ani minimální příjem. Takové nabídky jsou sice lákavé, avšak rozhodně ne výhodné.
Často vyžadují ručení nemovitostí nebo jiným majetkem, a to i když se jedná o malé půjčky. Čím méně toho chce věřitel doložit a čím méně informací požaduje, tím je to podezřelejší. Takovým půjčkám je lepší se vyhnout, byť jsou lákavé.
Složité smlouvy a obchodní podmínky
Mnoho společností má smlouvy a smluvní podmínky na několika stranách a malým písmem. Nikoho pochopitelně nebaví to číst. A právě na to poskytovatelé úvěru spoléhají.
Rizikem je podpis smlouvy, když člověk nerozumí podmínkám nebo si je ani nepřečte. Znakem seriózní společnosti je, že má smluvní dokumentaci včetně podmínek volně dostupnou na webových stránkách.
Poplatky
Základním problémem nebankovních půjček je vysoká sazba RPSN (roční procentní sazba nákladů). Ta udává, jestli je úvěr výhodný či nikoliv. Zahrnuje v sobě veškeré poplatky a náklady úvěru.
Při uzavírání půjčky je velmi obtížné porovnat nabídky jednotlivých poskytovatelů pouze podle roční úrokové sazby, proto všichni poskytovatelé úvěrů musí uvádět i výši RPSN. Solidní společnosti mají na svých webech úvěrovou kalkulačku, díky níž zájemce zjistí, jak vysoká bude výše měsíční splátky, jaká je výše RPSN a kolik za půjčku celkem zaplatí.
Dalším problémem jsou různé poplatky. Třeba poplatky předem za poskytnutí úvěru, poplatky za každou změnu smlouvy, za pojištění schopnosti splácet nebo správu úvěru. Všechny poplatky by měly být sděleny klientovi před uzavřením smlouvy a měly by být rozpočítané do splátek.
První půjčka zdarma
Mnoho nebankovních institucí láká na první půjčku zdarma neboli půjčku s nulovým úrokem. Často se však jedná o marketingový trik. Tyto půjčky totiž můžou mít administrativní náklady, poplatky za vyřízení, čerpání, vedení účtu a jiné poplatky.
Rozhodčí doložky
Mezi nebankovními institucemi je oblíbená tzv. rozhodčí doložka ukrytá do smlouvy. Ta slouží jako náhrada soudních řízení. Pokud tedy dojde ke sporu mezi poskytovatelem úvěru a klientem, spory rozhoduje rozhodce určený věřitelem, nikoliv nezávislý soudce. Je jasné, že takový rozhodce zpravidla nerozhodne ve prospěch dlužníka.
Další užitečné rady a tipy ze světa financí lze najít na webu Vpenize.cz.
